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我的房已经买了,10月8日利率调整后,我的月供是不是也要涨?

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2019-10-22 12:47:52

当最新的lpr利率向公众公布时,旧的文本被重新发行。

文/方天夏王蒋木木

根据央行新的利率政策,从2019年10月8日起,第一套住房贷款利率不得低于相应期限贷款的市场利率(lpr),第二套住房和商品房贷款利率不得低于相应期限贷款的lpr加60个基点。

lpr于每月20日发布(节假日延期)。目前,10月8日开始实施的抵押贷款利率基准已经出台,一年期贷款利率为4.20%,五年期贷款利率为4.85%。

与8月20日发布的最新lpr相比,一年期下降0.05个百分点,而一年期下降保持不变。

所以,问题来了:

我已经买了我的房子。10月8日利率调整后,我的每月按揭还会上升吗?

我知道我现在正在买房,或者按照基准利率提高一定比例。

然而,每次基准利率改变之前,我的每月抵押贷款也改变了。

所以,lpr在未来每个月都会改变,我每月的贡献也会相应地改变吗?

答案在购买贷款合同中:

央行新的利率政策明确指出,“2019年10月8日前,已经发放的商业个人住房贷款和已经签署但尚未发放的商业个人住房贷款仍将按照原合同执行。”

木木发现一份贷款合同时很震惊。...

上图为2016年12月(烟台招商银行)签订的购房贷款合同。

最令人震惊的是,三年前签订的这样一份合同似乎预见到了今天的情景。

本合同第5.2条规定:在本合同有效期内,如果上述基准利率的选择因国家利率政策的变化而需要调整,包括但不限于基准利率从人民币贷款基准利率调整为lpr利率或其他贷款利率,贷款人有权直接变更。

借款人不接受基准利率变动的,可以提前偿还贷款;否则,视为借款人接受基准利率的变更和调整。

这几句话,还特意在合同里,要大胆。

虽然新的lpr政策和新的抵押贷款利率政策是在2019年8月才宣布的,但它们已经在三年前的购房贷款合同中达成一致(虽然新的lpr政策刚刚颁布,但lpr本身已经到位)。

如果您签署了这样的合同,那么银行有权要求您按lpr利率(基于lpr利率,折扣不变)还款。

注意,没错。

个人观点:合同上写着“权利”。至于是否行使这一权利,主动权掌握在银行手中。

也有可能不锻炼它。...

原因很简单。最新的lpr为4.85%。

目前的基准利率是4.9%。

Lpr低于基准利率。

在lpr的新政策出台后,它已经连续发布了两次,两次都低于最初的基准贷款利率(五年期内为4.9%)。中央银行对降低企业融资成本和企业输血的态度非常明确。如果每月20日发放的贷款利率仍低于基准利率4.9%,银行要求我们根据贷款利率偿还贷款,我们每月的抵押贷款将会减少!!!

这是因为参考标准变更为lpr后,折扣不会改变的含义已经写入贷款合同(上述合同条款第5.3条)。

那么,银行是否会行使权利,让已经完成贷款的人根据新的lpr利率偿还贷款?

我不知道。。。

顺便说一句,当lpr低于4.9%时,月供应量可能只有那些已经参照基准利率签订贷款合同的客户才会减少。

然而,对于签署新贷款合同的客户,银行可能会直接提高基点的增值,以确保实际利率不会下降。

第一套/第二套的利率不低于lpr,也不低于lpr加上60个基点,这只是一个下限。

2019年8月20日,新的lpr首次公布时,中国人民银行副行长刘国强在国务院定期政策简报会上明确表示,按揭贷款利率已经从基准利率变为基准lpr,基准基准已经发生变化,但利率水平不能下调。

相对于抵押贷款利率不能降低,就是lpr不能有下限。刘国强明确表示:坚决打破贷款利率的隐性下限。具体而言,银行不得通过协调行动以任何形式设定贷款利率定价的隐含下限,类似于所谓的价格联盟。

个人观点:要降低企业的融资成本,抵押贷款利率是不能降低的,如果这两个条件同时满足,lpr可能会很低,基点会提高。

换句话说,有针对性的放水,服务于实体经济,给抵押贷款设置刹车!

顺便说一句,虽然我们一直在执行基准利率的增减率,但是三年前贷款合同的模板中已经写了增加基准利率的选项(合同条款第5.3条)...

可以看出,央行的政策不是靠拍着脑袋随意决定的,而是靠背后有多少工作和多少预兆来决定的。...

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